Нефинансовые компании и небанковские финансовые компании могут получить право проводить денежные переводы, принимать карты в магазинах и открывать электронные кошельки малому бизнесу. Это снизит стоимость таких услуг, считают в ЦБ
Нефинансовые и некредитные финансовые организации (НФО) получат право оказывать новые услуги: инициировать переводы с банковских счетов клиентов, а также самим осуществлять переводы, принимать безналичные деньги, открывать электронные кошельки для малого и среднего бизнеса. Об этом говорится в докладе Банка России "Совмещение видов деятельности на финансовом рынке". К НФО относятся профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционного фонда, страховые компании, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и т.д.
Появление новых платежных игроков позволит потребителям комплексно получать услуги в одном месте, то есть не только оформлять услугу, но и оплачивать ее, рассказал журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Еще одно изменение — снижение размера комиссии за услугу за счет сокращения количества участников платежного процесса, например, эквайринг (прием карт к оплате) будет проводить не банк, а небанковский поставщик платежных услуг (НППУ). Что касается комплексности услуг, то потребитель сможет совершать платежные операции напрямую в мобильном приложении НППУ, например, направлять через него запрос к своему счету в банк для совершения перевода или платежа.
"Они (потребители. — РБК) хотят получать услуги по принципу одного окна. Они хотят прийти к тому или иному профессиональному финансовому посреднику и получить максимально возможный перечень тех или иных финансовых услуг. Они хотят через одну и ту же компанию сберегать, инвестировать, проводить платежи, получать займы", — пояснил Чистюхин.
Чтобы оказывать платежные услуги, НФО и нефинансовые организации должны будут получить статус небанковского поставщика платежных услуг. Для этого им надо будет выполнить ряд условий, в том числе соответствовать требованиям к минимальной стоимости чистых активов и к антиотмывочным процедурам. Затем они получат право стать участниками платежных систем, в том числе Системы быстрых платежей ЦБ.
К предоставлению платежных услуг уже проявили интерес "достаточно серьезная часть микрофинанснового сообщества, брокеры и нефинансовые компании, в том числе интернет-поисковики, розничные магазины и супермаркеты, рассказал Чистюхин. По его словам, нефинансовые игроки хотят, чтобы клиенты у них не только что-то приобретали, но и проводили через них платежи, что снизит издержки. Новые лицензии таким игрокам получать не придется — достаточно войти в соответствующий реестр, который будет вести ЦБ.
Новый механизм позволит начать переход к регулированию по видам деятельности на финансовом рынке — ЦБ анонсировал такую новацию еще в конце прошлого года. Как объяснял его первый зампред Сергей Швецов, ему симпатично южнокорейское регулирование, где деятельность, имеющая одинаковое экономическое содержание, регулируется одинаково вне зависимости от субъекта. То есть, например, брокеры, дилеры и инвестконсультанты работают там по общим правилам.
Кроме платежного сектора, ЦБ выделил еще несколько приоритетных направлений для расширения видов деятельности. Это инвестиционное консультирование, доверительное управление, долевое страхование жизни, пенсионные и страховые услуги, финтех-решения, агентская и иная нефинансовая деятельность.
По словам Чистюхина, сейчас для оказания комплексных услуг участники финансового рынка зачастую вынуждены создавать целые финансовые группы. Тенденция распространяется и на нефинансовые услуги, продолжает он: "Например, когда физлицо приходит в какую-либо компанию для того, чтобы начать сберегать средства на старость, а потом продолжает взаимодействие с этой компанией уже после выхода на пенсию и решает с ней медицинские вопросы, ритуальные и т.д.". То же происходит и с нефинансовыми компаниями, которые хотят оказывать финансовые услуги. Изменения в регулировании могут быть реализованы на горизонте пяти-семи лет, но сроки могут быть изменены, сказал Чистюхин.
Зачем нужны новые игроки платежного рынка
В ЦБ напомнили, что в настоящее время открывать и вести банковские счета клиентов, а также осуществлять переводы по ним и переводы без открытия банковских счетов могут только банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковские лицензии на проведение платежей (например, системы денежных переводов Western Union или "Золотая корона", электронный кошелек "ЮМани" и т.п.). По мнению регулятора, появление НППУ позволит снизить издержки на прием платежных карт в качестве средства платежа.
"Сложившаяся при расчетах платежными картами бизнес-модель с участием банка-эмитента, банка-эквайера, плательщика и торгово-сервисного предприятия, а также тарифная политика карточных платежных систем, позволяя возмещать издержки банков на развитие инфраструктуры и стимулировать безналичные платежи, порождает высокие издержки для бизнеса. Изменение данной бизнес-модели, когда НФО и нефинансовые организации в статусе НППУ смогут самостоятельно заниматься эквайрингом (обрабатывать операции по картам и онлайн-платежам, обмениваться платежной информацией с банками-эмитентами), позволяет снизить издержки на прием платежных карт", — объясняется в докладе.
После получения статуса НППУ к организациям также будет выдвигаться ряд требований. Например, они должны будут хранить на отдельном банковском счете клиентские средства, переданные им для проведения платежных услуг, чтобы минимизировать воздействие кредитного риска на клиентов, а также для того, чтобы они не учитывались в случае банкротства организации.
Это уже не первая инициатива ЦБ, направленная на удешевление стоимости переводов и обслуживания безналичных платежей. В 2019 году Банк России запустил для переводов и оплаты товаров Систему быстрых платежей с установленными ниже рыночных значений комиссиями, которые банки взимают с торговцев за безналичные платежи. Второй проект — цифровой рубль — пока находится в разработке. Но он также должен использоваться в том числе для сокращения издержек при проведении платежных операций.
